Artikel Artikelserie om försäkringar och säkerheter i entreprenader – Del 1: Introduktion till försäkringar och säkerheter

Entreprenören är enligt AB 04 och ABT 06 skyldig att teckna vissa försäkringar för entreprenaden. Dessutom reglerar standardavtalen den med försäkringar nära sammankopplade frågan om en parts skyldighet att ställa säkerhet för fullgörandet av dennes skyldigheter enligt entreprenadkontraktet. I den här artikelserien kommer vi att fördjupa oss i försäkringar och säkerheter som berör entreprenadförhållanden.
Vi inleder den första delen av artikelserien med en introduktion till försäkringar och säkerheter för entreprenader.

Standardavtalens reglering av försäkringar

Det följer av AB 04 kap. 5 § 22 och ABT 06 kap. 5 § 23 att en entreprenör både ska ha en allriskförsäkring och en ansvarsförsäkring som gäller för entreprenaden.

En allriskförsäkring ger ett skydd för skada på entreprenaden. Det innebär att försäkringen ska täcka skador på egendom såsom material, hjälpmedel och utfört arbete. Försäkringen ska, enligt AB 04 kap. 5 § 22 och ABT 06 kap. 5 § 23, ersätta återanskaffningsvärdet av entreprenaden samt det arbete som beställaren tillhandahåller. Det betyder att försäkringen ska ersätta kostnaden för att återställa entreprenaden till det skick som den befann sig i när skadan inträffade.

Allriskförsäkringen tecknas av entreprenören men beställaren ska, om denne är byggherre, vara medförsäkrad. Det innebär att beställaren omfattas av samma försäkringsvillkor som entreprenören, och således på egen hand kan nyttja försäkringen även om entreprenören exempelvis inte anmäler att en skada har inträffat.

Enligt AB 04 kap. 5 § 22 och ABT 06 kap. 5 § 23 ska allriskförsäkringen gälla under entreprenadtiden och, i fråga om skador för vilka entreprenören ansvarar, under minst två år efter entreprenadens godkännande. Det kan exempelvis vara fråga om skador på entreprenaden på grund av fel som entreprenören ansvarar för (jfr. AB 04/ABT 06 kap. 5 § 8).

En ansvarsförsäkring ger ett skydd för ansvarsrisker. Det innebär att ansvarsförsäkringen ska omfatta entreprenörens skadeståndsansvar. Ansvarsförsäkringen ska enligt bestämmelsen gälla för ”entreprenadverksamhet”. Ansvarsförsäkringen ska därför täcka entreprenörens skadeståndsansvar enligt AB 04/ABT 06 kap. 5, men också sådant skadestånd som följer av exempelvis lag (såsom skadestånd enligt Miljöbalken för skada som orsakats av buller eller föroreningar).

Enligt AB 04 kap. 5 § 22 och ABT 06 kap. 5 § 23 ska försäkringsbeloppet för ansvarsförsäkringen vara minst 200 prisbasbelopp. Det är prisbasbeloppet som gäller när entreprenadavtalet ingås som räknas. År 2026 motsvarar det 11 840 000 kr.

Ansvarsförsäkringen kompletterar allriskförsäkringen genom att den täcker skada på annat än entreprenaden. Detta innebär exempelvis att om en entreprenad gäller en renovering av ett badrum i ett lägenhetshus, så täcker allriskförsäkringen som utgångspunkt inte skador på övriga delar av lägenhetshuset. Det gör däremot ansvarsförsäkringen.

För både allriskförsäkring och ansvarsförsäkring gäller att självrisken inte får vara högre än tre prisbasbelopp. Det är även i detta fall prisbasbeloppet som gäller när entreprenadavtalet ingås som räknas. År 2026 får självrisken därmed inte vara högre än 177 600 kr.

Bestämmelserna om allrisk- och ansvarsförsäkring i AB 04 och ABT 06 är generella, och det saknas i de två standardavtalen detaljerade regler om vilka krav som gäller angående det obligatoriska försäkringsskyddets omfattning. Byggandets Kontraktskommitté (BKK) har i en bilaga till AMA AF redogjort för minimiomfattningen för allrisk- och ansvarsförsäkring för entreprenadverksamhet. Dessa krav på minsta omfattning är som utgångspunkt tillämpliga om parterna har upprättat administrativa föreskrifter i enlighet med AMA AF och då åberopat AFC.54/AFD.54. Det går naturligtvis att i det enskilda fallet avtala om ett mer begränsat eller mer utökat försäkringsskydd.

Andra vanliga försäkringar

Utöver allrisk- och ansvarsförsäkringar förekommer även andra försäkringar som kan aktualiseras vid entreprenadverksamhet. Det kan till exempel handla om fastighetsförsäkringar och avbrottsförsäkringar.

En fastighetsförsäkring tecknas av en fastighetsägare och gäller för skada på den försäkrade fastigheten såsom skada på byggnad, maskiner, fastighetsinventarier och annan egendom som används för förvaltningen och den löpande skötseln av fastigheten.

En ekonomisk följdskada som beror på en egendomsskada kan försäkras genom en avbrottsförsäkring. På detta sätt kan en beställare försäkra ett avbrott i verksamheten som beror på en egendomsskada på byggherrens befintliga egendom. Det kan till exempel handla om hyresförluster som en fastighetsägare drabbas av på grund av en vattenskada. Även entreprenören kan teckna en avbrottsförsäkring, antingen till förmån för beställarens verksamhet eller sin egen entreprenadverksamhet.

Dubbelförsäkring

Eftersom både beställaren och entreprenören kan teckna försäkringar riskerar dubbelförsäkring att uppstå. Dubbelförsäkring sker när två eller flera försäkringar täcker samma intresse. Som exempel kan nämnas att en fastighetsförsäkring omfattar skada på en befintlig fastighet som kan ha orsakats av renoveringsarbeten. Samtidigt kan samma skada omfattas av entreprenörens ansvarsförsäkring.

På motsvarande sätt är underentreprenörer ofta skyldiga att teckna försäkring för sina verksamheter, vilket innebär att inte bara byggherren och entreprenören kan ha försäkringsskydd för inträffade skador (utan även underentreprenörer och så vidare).

Vilken av försäkringarna med detta överlappande skydd som ska betala för den inträffade skadan följer av försäkringsvillkoren. Beställares fastighetsförsäkring gör normalt undantag för sådan skada som en entreprenör är skyldig att ersätta enligt åtagande i avtal.

Standardavtalens reglering av säkerheter

Av AB 04/ABT 06 kap. 6 § 21 följer att om en part enligt kontraktshandlingarna är skyldig att ställa säkerhet för sina förpliktelser, ska säkerhet lämnas till motparten inom två veckor efter det att avtal har träffats.

Med säkerhet avses att en extern part (exempelvis en bank eller ett annat koncernbolag) garanterar att borgenären får betalt för en fordran mot gäldenären. Säkerheten kan bland annat vara i form av en borgen.

Om beställaren exempelvis ställer en säkerhet så betyder det att entreprenören kan kräva betalt av en tredje part om beställaren inte betalar vad entreprenören har rätt till för utförda arbeten. Om beställarens moderbolag till exempel har ställt ut en moderbolagsgaranti så kan entreprenören vända sig till moderbolaget och kräva ersättning av det bolaget.

Om entreprenören ställer en säkerhet så kompenseras beställaren på motsvarande sätt om entreprenören inte fullgör sina förpliktelser enligt avtalet. Säkerheten kan bland annat aktualiseras när entreprenören går i konkurs under entreprenaden och därför inte kan fullgöra sina åligganden enligt entreprenadkontraktet.

Som nämnts ovan skyddar allriskförsäkringen mot skada på entreprenaden, försäkringen är inte tänkt att skydda mot den situation där entreprenören inte kan fullgöra sina åtaganden enligt avtalet. Ansvarsförsäkringen täcker som utgångspunkt inte heller entreprenörens ansvar för att fullgöra avtalet med beställaren. Säkerheten utgör därmed ett komplement till försäkringsskyddet.

Om entreprenören ska ställa säkerhet ska den – om inte annat har föreskrivits i kontraktshandlingarna – gälla för ett belopp om 10 % av kontraktssumman under entreprenadtiden och 5 % för tiden därefter till och med två år efter entreprenadens godkännande eller, om fel konstateras vid besiktning inom denna tid, till dess att felet har avhjälpts eller entreprenörens åliggande har fullgjorts på annat sätt.

Framöver i artikelserien

I den här artikeln har vi på ett övergripande plan beskrivit ett urval av försäkringar och säkerheter som aktualiseras vid utförandet av ett entreprenadprojekt. Vi kommer att fortsätta artikelserien med att fördjupa oss i olika former av försäkringar och säkerheter, samt de frågor som ofta dyker upp rörande försäkringar och säkerheter vid utförandet av en entreprenad.