Artikel Artikelserie om försäkringar och säkerheter i entreprenader – Del 2: Entreprenadförsäkringar

I första delen av denna artikelserie gav vi en introduktion till försäkringar och säkerheter i entreprenader. Entreprenören är enligt AB 04 och ABT 06 skyldig att teckna både en allriskförsäkring och en ansvarsförsäkring som gäller för entreprenaden. Allriskförsäkringen ger skydd för skada på entreprenaden, exempelvis för skador på material, hjälpmedel och utfört arbete. Ansvarsförsäkringen kompletterar allriskförsäkringen och omfattar entreprenörens skadeståndsansvar för exempelvis skador på beställarens befintliga egendom. I denna del kommer vi att fördjupa oss i vad dessa försäkringar minst ska omfatta och hur man kan säkerställa att försäkringarna uppfyller dessa minimikrav.

Minimiomfattning för allrisk- och ansvarsförsäkring

Som vi har redogjort för i den första delen av denna artikelserie följer det av AB 04 kap. 5 § 22 och ABT 06 kap. 5 § 23 att en entreprenör ska ha en allrisk- och ansvarsförsäkring som gäller för entreprenaden. Standardavtalens bestämmelser är emellertid generellt utformade och saknar en beskrivning av försäkringsskyddets närmare omfattning.

Byggandets Kontraktskommitté (BKK) har därför utarbetat en beskrivning av en minimiomfattning för allrisk- och ansvarsförsäkring för entreprenadverksamhet. Beskrivningen återges i bilaga 1 till AMA AF (såväl AMA AF 12 som AMA AF 21).

Hänvisning till minimiomfattningen sker genom att kod med tillhörande rubrik anges i de administrativa föreskrifterna, AFC.54 (för utförandeentreprenad) eller AFD.54 (för totalentreprenad). För att exemplifiera anges under kod ”AFC.54 Försäkringar” följande kravtext i AMA AF 21:

”Om inte annat anges i kontraktshandlingarna ska entreprenören teckna allriskförsäkring och ansvarsförsäkring enligt AB 04 kap. 5 § 22 som minst ska omfatta Minimiomfattning för allriskförsäkring och ansvarsförsäkring för entreprenadverksamhet, Bilaga 1 i AMA AF 21.”

I bilagan till AMA AF beskrivs bland annat för vem försäkringen gäller, när försäkringen gäller och vilka skador som undantas från försäkringsskyddet.

Vad omfattas av en allriskförsäkring?

En allriskförsäkring gäller för oförutsedd fysisk skada på eller förlust av försäkrad egendom (det vill säga som omfattas av entreprenaden). Med oförutsedd skada avses skada som inte i någon rimlig mening varit möjlig att förutse (se NJA 2024 s. 52, ”Möbelvaruhuset i Boden”). Det kan till exempel röra sig om skada på grund av onormala väderförhållanden, brand eller vattenutströmning.

Ett centralt undantag till allriskförsäkringen är att ersättning inte lämnas för kostnad för att åtgärda fel i material eller i utförd arbetsprestation. Däremot kan en skada på grund av felaktigt arbete ersättas av allriskförsäkringen. Det kan handla om sådan skada på entreprenaden som entreprenören ansvarar för enligt AB 04/ABT 06 kap. 5 § 8. Vid skada på grund av felaktigt arbete gör försäkringsbolaget ett avdrag för felavhjälpandekostnader från det totala skadebeloppet.

Detta kan exemplifieras enligt följande. En entreprenör utför felaktigt tätskiktsarbete i våtutrymme vilket leder till vattenskada på byggnaden. Allriskförsäkringen bekostar då reparationen av byggnaden med avdrag för vad det skulle ha kostat att åtgärda det felaktiga arbetet innan läckaget uppstod.

Vad omfattas av en ansvarsförsäkring?

En ansvarsförsäkring omfattar i stället skadeståndsansvar på annat än entreprenaden. Det innebär till exempel att den ska täcka entreprenörens skadeståndsansvar enligt AB 04/ABT 06 kap. 5 § 11, men också sådant skadestånd som följer av exempelvis lag (så som skadestånd enligt miljöbalken för skada som orsakats av buller eller föroreningar).

Ansvarsförsäkringen kompletterar allriskförsäkringen på så sätt att den ger skydd vid skada på annat än på den avtalade entreprenaden. Antag att en entreprenad avser renovering av ett badrum och entreprenören orsakar en vattenskada som även läcker ut i hallen (som inte omfattas av entreprenaden). Fuktskadorna i hallen kan därmed utgöra skada som entreprenören kan bli skadeståndsskyldig för enligt AB 04/ABT 06 kap. 5 § 11. Ett annat möjligt exempel är att vattenskador i badrum medför att beställaren måste hyra in tillfälliga bodar som drabbade hyresgäster kan använda som badrum under tiden avhjälpande pågår.

Dessa skador täcks som utgångspunkt inte av allriskförsäkringen utan av entreprenörens ansvarsförsäkring.

Det ska framhållas att minimiomfattningen enligt bilaga 1 i AMA AF är en minsta omfattning av försäkringsskyddet. Det går naturligtvis att i det enskilda fallet avtala om ett mer begränsat eller mer utökat försäkringsskydd. Det är till exempel vanligt att entreprenören tecknar ett tillägg till allriskförsäkringen som omfattar skydd för beställarens befintliga egendom.

Vad omfattas av en avbrottsförsäkring?

Vi har nu beskrivit att följdskador på entreprenaden kan ersättas av en allriskförsäkring, och att skador på annat än entreprenaden kan ersättas av en ansvarsförsäkring.

En ytterligare aspekt är att en hyresgäst, vars lägenhet drabbats av vattenskada, skulle kunna kräva nedsättning av hyra under den tiden lägenheten är i bristfälligt skick.

Normalt kan en beställare inte kräva ersättning från entreprenören för eventuella hyresförluster som denne drabbas av. Det följer nämligen av AB 04/ABT 06 kap. 5 § 11 andra stycket att entreprenören inte är ersättningsskyldig för avbrott eller störning i kommersiell verksamhet, vilket enligt litteraturen kan omfatta rörelseintäkter så som hyra.

En följdskada som hyresförlust kan dock försäkras av beställaren genom en avbrottsförsäkring. På detta sätt kan en beställare försäkra ett avbrott i verksamheten som beror på en egendomsskada. Det kan till exempel handla om hyresförluster som en fastighetsägare drabbas av på grund av en vattenskada.

Kontroll och uppföljning av försäkringsskydd

Det finns skäl för en beställare att kontrollera att den av entreprenören tecknade försäkringen faktiskt uppfyller de avtalade kraven på försäkringen. Det följer även av AB 04 kap. 5 § 22 och ABT 06 kap. 5 § 23 att entreprenören är skyldig att tillställa beställaren bevis om att överenskomna försäkringar finns.

Det ska normalt framgå av försäkringsbeviset att den tecknade försäkringen uppfyller kraven som ställs i AB 04, ABT 06 och AMA AF. Om en sådan skrivning saknas bör beställaren kunna kräva av entreprenören att denne intygar att försäkringen uppfyller gällande krav.

En beställare bör vara särskilt uppmärksam på att allrisk- och ansvarsförsäkringar ofta tecknas för ett år och därefter förnyas årligen. Detta trots att det följer av AB 04 kap. 5 § 22 och ABT 06 kap. 5 § 23 att försäkringen ska gälla under entreprenadtiden och, i fråga om skador för vilka entreprenören ansvarar, under minst två år efter entreprenadens godkännande. Eftersom entreprenören är skyldig att tillställa beställaren bevis om att överenskomna försäkringar finns bör beställaren kunna förvänta sig att detta tillställs årligen.

Om entreprenören inte tillställer beställaren bevis om att överenskomna försäkringar finns, och inte vidtar rättelse, får beställaren, enligt AB 04 kap. 5 § 22 och ABT 06 kap. 5 § 23 femte stycket, på entreprenörens bekostnad själv teckna försäkring.

En beställare kan också fundera på om den föreskrivna försäkringstiden om två år efter entreprenadens godkännande är tillräcklig. Garantitiden, som börjar löpa efter entreprenadens godkännande, är som huvudregel fem år för arbetsprestationer (se AB 04/ABT 06 kap. 4 § 7). För att säkra ett försäkringsskydd under hela garantitiden kan det därför vara klokt att föreskriva i de administrativa föreskrifterna för entreprenaden (kod AFC.54/AFD.54) att försäkringen ska gälla under hela garantitiden.

Beställarstyrda projektförsäkringar

Ett annat sätt att säkerställa att projektet har det försäkringsskydd som behövs är att teckna en så kallad beställarstyrd projektförsäkring. Som namnet kanske avslöjar så innebär detta att beställaren tecknar en skräddarsydd försäkring för hela projektet, med berörda entreprenörer som medförsäkrade. Ordningen är alltså omvänd jämfört med vad som gäller enligt AB 04/ABT 06 eftersom beställaren försäkrar entreprenaden snarare än entreprenören. Utöver att beställaren då har kontroll över de försäkringar som tecknas, så är en fördel att man håller projektets sammanlagda försäkringskostnader nere genom att samla försäkringsskyldigheten hos byggherren.

Sista delen av artikelserien

I den avslutande delen av denna artikelserie kommer vi att behandla olika typer av säkerheter som parterna i en entreprenad kan vara skyldiga att ställa för sina respektive förpliktelser. Vi kommer också att diskutera den så kallade direktkravsrätten som bland annat kan aktualiseras om entreprenören orsakar en skada och därefter försätts i konkurs.